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车主投保攻略 三者险投100万到底有没有必要

来源:中国汽车新闻网 | 2017-01-04 08:59:57
许多朋友不知道如何购买车险,面对种类繁多的车险类型往往无从下手。今天我们就来谈谈作为车主,该买那种车险。

许多朋友不知道如何购买车险,面对种类繁多的车险类型往往无从下手。今天我们就来谈谈作为车主,该买那种车险。

目前中国车险市场上,车辆保险主要有两大类:交强险、商业险。交强险是国家强制要求上的,全称—机动车辆强制责任保险。商业险其实是一个组合,包含很多细项险种:机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险—司机、车上人员责任险—乘客X座、全车盗抢损失险、车身油漆单独损伤险(划痕险)、涉水险,各项不计免赔、指定专修厂特约等。

一、交强险

交强险的理赔最高限额是122000元。大家听了还挺高兴,还算不少,一般的车辆损失也就够了。但是不要高兴太早了,交强险有个分项目赔偿原则:

从上表可知,

如果被保险人有责任时, 撞人致死或全残:110000元,部分残疾有相应的比例赔付;撞人受伤:10000元 ;第三方财产损失:2000元。 

如果被保险人无责任时, 死亡伤残赔偿限额为11000元,医疗费1000元,财产100元。

交强险累积赔付。意思是:一年的保险金额就这些,几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。上完交强险之后一定要把交强险的标志黏在车上,被交警查到没黏的,罚200。

二、机动车损失险

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司 在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险,附加险上不了。 较常见的车损:碰撞、倾覆(翻车)、自然灾害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保费一般1千多保10万,和车辆型号价格有关,相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

三、第三者责任保险

1、第三者责任险是赔给第三者的,不包括自己家人。 有一个案例:一人在倒车时,经验不足,让家人站在车后,加上技术不熟练,油门当刹车,导致家人死亡,这种情况车险不能理赔。如果是外人,可以理赔。这也是为了防止骗保,故意伤害家人。

2、没有分项赔偿原则,有损就赔。

3、不累积保险金额,例如投保10万的三者,第一次出险理赔后, 第二次保险金额还是10万,不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

4、商业三者险的保费: 一般在几百元,5万起,例如600左右保10万,800左右20万,1千左右30万。建议额度在50万以上。少了确实在真正遇到事故时,只能是轻轻一吻,换来倾家荡产。

四、车上人员险

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。 一名司机加四名乘客(乘客数)。一般每人保险金额1万到3万,保费40左右保险金额一万,,乘客一人20元左右保险金额一万,四人保费100到300左右。建议车主,有了车上人员保险,还要提醒乘客 ,一定要给自己上意外险 。意外险100到500的保费,保险金额几万至几十万。有几个案例,朋友搭车,出了事故, 双方闹上法庭,其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司,而不是司机来承担,伤不起。关于朋友搭车,法律规定:不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车,承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

五、盗抢险

盗抢险理赔的要求:车被盗后,到县级以上公 安部门报案,60天 没找到,可以要求理赔。 

主要保险责任有:

1、保险机动车(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案证实,满六十天未查明下落;

2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用;

3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

全车盗抢险,意思是,丢了某个轮子、反光镜那不能赔。责任免除中有一条:非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺。

六、发动机特别损失险

也称“涉水险” 投保了车损险的车,可上此险。也就是说,没有商业保险主险,这个不能上。 车辆浸水的情况下,车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分,而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可 给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动,发动机而造成了损害,那么就算购买了涉水险,保险公司仍将不予赔偿。 车辆全险并不包括涉水险,车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了 ,其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”,所谓的“全险”普遍说的是所有的主险(三者险、车损险、盗抢险、交强险),而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项,如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

七、玻璃单独破损

在保险事故中,玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的,此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时,此时就不属于车损险范围了,而属于玻璃险的责任范围,这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

八、车身油漆单独损伤保险(划痕险)

这个险种是车损险附加险,可以不上,根车主的经济能力。从划痕险的全名来看,主要是保障油漆的单独损伤,比如被人划了几条道,没有明显凹陷,不需要钣金,只是修补一下油漆的事故。

划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目,比如三者险,600元保10万来说 ,还是比较贵的,不过划痕险只能给三年内的新车上,一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的,有划痕了照样可以开,但有车损或玻璃损坏,没法开。因划痕很容易就出现了,划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出:上车险赠送划痕险。为什么可以这样?实际上把划痕的位置乔装改扮,扮成车损的模样,申请理赔。但是,如果有这种情况,车损怎么也掩盖不了划痕:车身被画上画,这时候,没有划痕险,这家保险公司怎么会理赔呢?所以还是要保持清醒的头脑,考虑问题周到些,不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高,这是必然的

九、自燃险

一般新车有自保,不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化,需要自燃险。还有一种情况,因车上货物加上外界温度过高,车内燃烧,也属于自燃险理赔范围,所以新车也可以投保自燃险,特别是夏天温度过高的时期,经常出车的朋友。

十、不计免赔险

商业第三者责任保险的条款中规定了,保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任,采取一定的责任免赔率:

负全部责任的,免赔20%。

负主要责任的,免赔15%;

负同等责任的,免赔10%;

负次要责任的,免赔 5%;

另外不要把所有证件都放在车里,行驶证放车里,其他证随身带,以免车辆损失造成证件损毁,缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔,缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%。

十一、指定专修厂特约险

上了这个险种,出险修车可以按照4S店的定损价格维修。如果没上,只会按照一般修理厂的市价定损,如果想去4s店维修,那么自己就要担负其中的差价。

一般好一点的车,比如进口的车,或者配件特殊供应渠道单一的建议上一个。

十二、交强险保险费

(一)基础费率表

(二)《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》

(三)私家车保费浮动举例

以下保费与出险,脱保,过户有关系,若任意一项变化了,那样保费也会变。但如果连续未出险则按照以下金额逐年递减。

1、家庭自用车

年份: 6座以下,6座以上

第一年: 950元,1100元

第二年: 855元 , 990 元

第三年: 760元 , 880元

第四年: 665元 , 770元

如果一年出险次数较多,则保费上浮,如上图浮动费率表所示。

2、非营业客车(企业)

年份: 6座以下,6-10座,10-20座,20座以上

第一年: 1000元,1130元,1220元,1270元

递减规则为:连续1年未出险打9折,连续2年未出险打8折,连续三年未出险打7折,保监会有一个7折令,最低就是七折。

十三、上车险所需要的资料

个人车需要的资料:

1.车主身份证正、反两面照片

2.行驶证照片;

单位车需要的资料:

1.组织机构代码证复印件

2.行驶证复印件

3.单位公章

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